El
cambio fundamental del nuevo programa es que los consumidores tendrán
tres meses de gracia para empezar a pagar lo que compren en 12 o 18
cuotas. Esto quiere decir que si una persona efectúa una operación hoy
recién empezará a pagarla en enero de 2021, con lo que el consumo se
termina de pagar a los 15 y 21 meses, respectivamente. Una compra hecha a
principios de octubre se empezará a pagar en enero.
Qué recargo pueden cobrar los comercios
La
cuota mensual será de $ 66,33 por cada $1.000 financiados en el caso de
los 18 pagos, lo que lleva el pago total nominal en todo el período de
financiamiento a $1.194 a lo largo de los 21 meses.
En
el caso de las 12 cuotas, se pagan $95,33 por mes para un pago nominal
total que terminará siendo de $1.144 a lo largo de 15 meses.
El
período de gracia de 3 meses no correrá para los pagos de Ahora 3 y
Ahora 6. En esos casos, por cada $1.000 financiados el consumidor pagará
3 cuotas de $343,66 para un pago total de $1.031 y 6 cuotas de $176,83
que suman un total nominal de $1,061.
Las
tasas de interés del programa se mantienen sin cambios, y rondan el 22%
a casi el 26% anual -de acuerdo al plazo-, en términos de costo
financiero total. Se trata de tasas reales negativas, esto es tasas por
debajo de expectativas de inflación para los próximos 12 meses, que
están en 51,2% según el último Relevamiento de Expectativas de Mercado
del Banco Central. Así, en términos financieros, son costos subsidiados
para el consumidor.
Cómo se paga el costo financiero
Más
allá de los números y límites, el programa Ahora 12 no impide que los
comercios y los bancos que financian tomen medidas para reducir el peso
de ese subsidio financiero.
Por
el lado de los bancos, el Banco Central estableció ayer un beneficio
que les permite reducir el peso de estas financiaciones en su
operatoria. A través de la Comunicación A 7114 amplió del 35% al 50% el
porcentaje de las financiaciones que otorguen dentro del marco del
programa que pueden deducir del requisito de efectivo mínimo Dicho más
sencillo, la entidad conducida por Miguel Pesce les va a permitir a los
bancos que 1 de cada $2 que presten puedan salir de encajes. Se trata de
dinero que el Central fuerza a inmovilizar a tasa cero a los bancos y
que, al pasar a obtener un rendimiento de casi 26% mejora en el margen
el resultado de los bancos.
El
resto del costo financiero depende de la política comercial de cada
comercio. En principio, al poder recargar hasta un 20% nominal al precio
final del producto -15% en el caso de ahora 12, 6% en el caso de Ahora 6
y 3% en el caso de Ahora 3- ahí ya hay un primer traslado de parte del
costo financiero al consumidor.
Pero
además, como el programa indica cuál es el recargo que se puede cobrar
por sobre el precio de contado o de lista, los comercios tienen mucho
margen de acción para mover ese valor al contado. Es decir, si un
comercio decide subir 10%, 20% o el porcentaje que fuera al precio de
lista, el programa oficial le permite agregar hasta otros 20% encima de
eso a las cuotas.
De
esa manera, el costo financiero se puede disfrazar dentro del precio al
contado. De ahí que al comparar los precios del mismo producto en
plataformas de comercio online o negocios distintos se encuentren
precios de lista tan diferentes.
De
cualquiera manera, explican en el sector retail, la decisión de compra
de los consumidores suele estar definida no por el costo financiero sino
por el tamaño de la cuota. Y así como los comercios pueden mover
prácticamente a gusto el precio al contado para cargar mayores costos
financieros, también ocurre que los comerciantes de acuerdo a sus
necesidades de liquidar stock a veces también bajan el precio de lista y
absorben mayores costos financieros si necesitan liquidar stock.
A
modo de comparación, los planes de financiación con tarjeta vigentes a
18 cuotas fijas por fuera del programa Ahora 12 tienen un costo
financiero total del 138,06% en una de las principales empresas de
pagos, lo que lleva al pago total por cada $ 1.000 financiados a
$1.839,16 distribuidos en 18 pagos de $ 102,18. En en el nuevo Ahora 12
las mismas 18 cuotas mensuales que se terminan de pagar dentro de 21
meses son de $ 66,33 y en total se terminan pagando $1.194.
Si
se parte de precios de lista idénticos -algo difícil de encontrar- el
costo del programa oficial está muy por debajo del mercado.
Qué se puede comprar
La
otra novedad del programa Ahora 12 que empieza a regir el 1° de octubre
y dura hasta el 31 de diciembre es que no se podrá usar para pagar
celulares. Tanto la producción local, que depende de insumos del
exterior, como la importación cuesta dólares al Banco Central, en
momentos en los que trata de cuidar sus reservas. Subsidiar la compra de
esos electrónicos, entendieron en el Gobierno, puede no ser la mejor
idea con consumidores argentinos muy bien entrenados en detectar formas
de dolarizarse hasta con bienes.
Más allá de la exclusión de los celulares, el programa incorpora nuevos rubros.
-Servicios
educativos (cursos de idioma, relacionados con informática, deportivos y
actividades culturales). No están incluidos las escuelas ni las
universidades.
-Servicios
de reparaciones (servicio técnico de electrónica y electrodomésticos
para el hogar, además de talleres de reparación de autos y motos).
-Servicios de cuidado personal (peluquerías y centros de estética).
-Servicios de instalación de alarmas.
-Servicios de balnearios.
-Servicios de organización de eventos.
Todos
estos bienes y servicios se sumarán a los ya existentes: alimentos,
bebidas, higiene personal y limpieza; medicamentos; perfumería;
anteojos; indumentaria; calzado y marroquinería; línea blanca;
televisores; pequeños electrodomésticos; computadoras, notebooks y
tablets; muebles; colchones; artefactos de iluminación; materiales y
herramientas para la construcción; juguetes; libros; artículos de
librería; instrumentos musicales; servicios de preparación para el
deporte; bicicletas; motos; neumáticos, accesorios y repuestos; turismo;
equipamiento médico y máquinas y herramientas.
También
para esta edición se suma la posibilidad de hacer pagos digitales
dentro de Ahora 12. Estará disponible para operaciones con QR, link de
pago, Point y tiendas online que cobran con Mercado Pago, la empresa de
Mercado Libre.
De
acuerdo con las cifras de Comercio Interior, hasta julio se realizaron
29.503 operaciones con “Ahora 12” por un monto total de $279.998
millones. En julio, específicamente, se concretaron 4.570 operaciones
por un total de $ 53.634 millones, lo que representó un 20% más de
ventas que el mes anterior. A su vez, el ticket promedio ese mes fue de $
11.735 y los rubros más requeridos en julio fueron: línea blanca con
30% de ventas; indumentaria, con 16% y materiales de la construcción,
con 12%.
Sanciones para los que no cumplen
Con la actualización del Ahora 12 se estableció un régimen sancionatorio para quienes incumplan con el espíritu del programa.
Las
infracciones se aplican cuando la adhesión de los proveedores y
comercios no se realice en conformidad con el reglamento del programa,
cuando se le otorgue un uso indebido a la señalética de Ahora 12, cuando
se ofrezcan bienes que no sean de producción nacional o servicios que
no sean prestados en el territorio nacional (excepto las lámparas y
tubos de iluminación con tecnología LED) y también cuando se ofrezcan
bienes o servicios que no estén incluidos en el programa.
La
autoridad de aplicación será la Dirección Nacional de Políticas para el
Desarrollo del Mercado Interno, que depende de la Secretaría de
Comercio Interior, y graduará las sanciones en base a la gravedad de la
infracción, el daño causado a los consumidores y la reincidencia del
infractor.
Las
sanciones pueden ser un apercibimiento, una suspensión de la adhesión
al Programa Ahora 12 por un plazo de hasta tres meses y, finalmente, la
expulsión e inhabilitación para poder adherirse nuevamente por un plazo
de hasta un año.
Asimismo,
si las infracciones no respetan la Ley de Defensa del Consumidor, el
infractor podrá ser investigado y sancionado por dichas normas y bajo el
procedimiento que corresponda a cada una de ellas.
Fuente: Infobae en Diario Chaco
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